Assicurazioni aziendali per PMI: verificare e raggruppare LPP, LAINF, indennità giornaliera di malattia e RC aziendale

Quali assicurazioni sono obbligatorie per le aziende?

Non appena impiegate collaboratori, diverse assicurazioni sono obbligatorie: le assicurazioni sociali AVS/AI/IPG e l'assicurazione contro la disoccupazione nonché gli assegni familiari tramite la cassa di compensazione, l'assicurazione infortuni secondo la LAINF e – a partire da un determinato salario annuo – la previdenza professionale secondo la LPP. Per i veicoli aziendali si aggiunge la responsabilità civile per veicoli a motore.

Un'assicurazione d'indennità giornaliera di malattia non è prescritta dalla legge, ma è spesso richiesta da un contratto collettivo di lavoro o garantita nel contratto di lavoro. Anche la RC aziendale è facoltativa per la maggior parte dei settori – senza di essa, però, un singolo sinistro può mettere in pericolo l'esistenza di una PMI.

• Obbligatorio: AVS/AI/IPG, assicurazione contro la disoccupazione e assegni familiari
• Obbligatorio: assicurazione infortuni secondo la LAINF
• Obbligatorio dalla soglia d'entrata: previdenza professionale secondo la LPP
• Spesso richiesta dal contratto: indennità giornaliera di malattia
• Vivamente raccomandata: RC aziendale

Confrontare la LPP per PMI: che cosa conta

Per molte PMI la cassa pensione è la voce assicurativa più importante – e la più difficile da confrontare. Le piccole aziende si affiliano perlopiù a una fondazione collettiva o comune. Queste si differenziano molto: nella remunerazione degli averi di vecchiaia, nell'aliquota di conversione della parte sovraobbligatoria, nei costi di rischio e amministrativi e nella situazione finanziaria della fondazione.

In linea di principio esistono due modelli: nell'assicurazione completa un assicuratore vita si assume i rischi e garantisce gli averi, nelle fondazioni semiautonome gli averi di risparmio vengono investiti dalla fondazione stessa. L'assicurazione completa offre sicurezza, la soluzione semiautonoma spesso una remunerazione più alta, ma anche maggiori oscillazioni. Quale soluzione sia adatta dipende dal vostro personale e dalla vostra propensione al rischio. Confrontiamo questi criteri:

• Remunerazione degli averi di vecchiaia negli ultimi anni
• Aliquota di conversione e prestazioni in caso di invalidità e decesso
• Costi di rischio e amministrativi per persona assicurata
• Grado di copertura e strategia d'investimento
• Piano di previdenza: salario assicurato, deduzione di coordinamento, soluzioni per quadri
• Condizioni in caso di disdetta del contratto d'affiliazione

Cambiare cassa pensione: termini e consenso

Un cambio di cassa pensione è possibile, ma è vincolato ai termini di disdetta del contratto d'affiliazione e richiede il consenso del personale o della sua rappresentanza. Verificate inoltre che cosa succede alle rendite in corso e se all'uscita sono previsti costi o deduzioni.

Accompagniamo il cambio dal bando di concorso al confronto delle offerte fino all'informazione dei vostri collaboratori e al trasferimento degli averi.

Assicurazione infortuni LAINF e assicurazione complementare

Tutti i collaboratori sono assicurati obbligatoriamente contro gli infortuni professionali e, da un grado d'occupazione di otto ore settimanali, anche contro gli infortuni non professionali. Se la vostra azienda è assicurata presso la Suva o un assicuratore privato dipende dal settore.

L'assicurazione obbligatoria copre i salari solo fino a un importo massimo e versa un'indennità giornaliera dell'80 per cento. Con un'assicurazione complementare LAINF si possono coprire salari più alti, la differenza rispetto al salario pieno o un reparto ospedaliero migliore – particolarmente importante per quadri e titolari.

Indennità giornaliera di malattia: assicurare la continuazione del pagamento del salario

Se una collaboratrice o un collaboratore è malato, dovete continuare a pagare il salario per un periodo limitato. Per quanto tempo dipende dagli anni di servizio e dalla scala in uso nel Cantone. Senza assicurazione questo rischio lo portate voi – in caso di malattia lunga può costare caro a una PMI.

Con un'assicurazione d'indennità giornaliera di malattia (IGM) questo obbligo viene di regola sostituito: dopo un periodo d'attesa, l'assicurazione versa una parte del salario per una durata più lunga. La soluzione deve essere almeno equivalente per i collaboratori. Importanti sono periodo d'attesa, ammontare dell'indennità giornaliera, ripartizione dei premi e condizioni in caso di uscita.

RC aziendale e assicurazioni di cose

La responsabilità civile aziendale copre i danni che la vostra azienda causa a terzi – ad esempio se una cliente cade nei vostri locali o un prodotto provoca un danno. Determinanti sono la somma assicurata, la copertura dei lavori presso i clienti e le esclusioni per determinate attività.

A seconda dell'azienda si aggiungono un'assicurazione inventario e interruzione d'esercizio, un'assicurazione cyber, assicurazioni veicoli e una protezione giuridica aziendale. Per consiglio d'amministrazione e direzione può essere utile un'assicurazione di responsabilità civile degli organi (D&O).

Raggruppare le assicurazioni aziendali: come procediamo

Siete voi a decidere quali raccomandazioni attuare. Le proposte importanti sono sempre verificate da una seconda persona qualificata prima che ve le presentiamo.

• Caricare polizze e regolamenti esistenti nel portale clienti
• Registrare in modo strutturato coperture, premi e termini
• Evidenziare lacune e doppioni
• Richiedere offerte e confrontarle in modo comprensibile
• Attuare un cambio solo dopo il vostro consenso
• Verificare i contratti ogni anno

Lacune tipiche nelle assicurazioni delle PMI

Questi punti emergono più spesso nella verifica delle assicurazioni aziendali:

• Nessuna indennità giornaliera di malattia, benché il contratto di lavoro garantisca il pagamento del salario
• Salari oltre l'importo massimo LAINF non assicurati in via complementare
• Somma assicurata della RC aziendale invariata da anni
• Titolari stessi non assicurati o assicurati in modo insufficiente
• Termini di disdetta mancati e contratti rinnovati tacitamente

Domande frequenti