Firmenversicherungen für KMU: BVG, UVG, Krankentaggeld und Betriebshaftpflicht prüfen und bündeln

Welche Versicherungen sind für Unternehmen Pflicht?

Sobald Sie Mitarbeitende beschäftigen, sind mehrere Versicherungen vorgeschrieben: die Sozialversicherungen AHV/IV/EO und Arbeitslosenversicherung sowie die Familienzulagen über die Ausgleichskasse, die Unfallversicherung nach UVG und – ab einem bestimmten Jahreslohn – die berufliche Vorsorge nach BVG. Für Firmenfahrzeuge kommt die Motorfahrzeug-Haftpflicht dazu.

Eine Krankentaggeldversicherung ist gesetzlich nicht vorgeschrieben, wird aber häufig von einem Gesamtarbeitsvertrag verlangt oder im Arbeitsvertrag zugesichert. Auch die Betriebshaftpflicht ist für die meisten Branchen freiwillig – ohne sie kann ein einzelner Schadenfall aber die Existenz eines KMU gefährden.

• Pflicht: AHV/IV/EO, Arbeitslosenversicherung und Familienzulagen
• Pflicht: Unfallversicherung nach UVG
• Pflicht ab der Eintrittsschwelle: berufliche Vorsorge nach BVG
• Oft vertraglich verlangt: Krankentaggeld
• Dringend empfohlen: Betriebshaftpflicht

BVG für KMU vergleichen: worauf es ankommt

Die Pensionskasse ist für viele KMU die grösste Versicherungsposition – und die am schwierigsten zu vergleichende. Kleine Unternehmen schliessen sich meist einer Sammel- oder Gemeinschaftsstiftung an. Diese unterscheiden sich stark: bei der Verzinsung der Altersguthaben, beim Umwandlungssatz im überobligatorischen Teil, bei Risiko- und Verwaltungskosten und bei der finanziellen Lage der Stiftung.

Grundsätzlich gibt es zwei Modelle: Bei der Vollversicherung trägt ein Lebensversicherer die Risiken und garantiert die Guthaben, bei teilautonomen Stiftungen werden die Sparguthaben selbst angelegt. Die Vollversicherung bietet Sicherheit, die teilautonome Lösung oft eine höhere Verzinsung, aber auch mehr Schwankung. Welche Lösung passt, hängt von Ihrer Belegschaft und Ihrer Risikobereitschaft ab. Diese Kriterien vergleichen wir:

• Verzinsung der Altersguthaben in den vergangenen Jahren
• Umwandlungssatz und Leistungen bei Invalidität und Tod
• Risiko- und Verwaltungskosten pro versicherte Person
• Deckungsgrad und Anlagestrategie
• Vorsorgeplan: versicherter Lohn, Koordinationsabzug, Kaderlösungen
• Bedingungen bei Kündigung des Anschlussvertrags

Pensionskasse wechseln: Fristen und Einverständnis

Ein Wechsel der Pensionskasse ist möglich, aber an die Kündigungsfristen des Anschlussvertrags gebunden und braucht das Einverständnis des Personals oder der Personalvertretung. Prüfen Sie zudem, was mit laufenden Renten geschieht und ob bei einem Austritt Kosten oder Abzüge anfallen.

Wir begleiten den Wechsel von der Ausschreibung über den Vergleich der Offerten bis zur Information Ihrer Mitarbeitenden und zur Überführung der Guthaben.

Unfallversicherung UVG und Zusatzversicherung

Alle Mitarbeitenden sind obligatorisch gegen Berufsunfälle versichert, ab einem Pensum von acht Wochenstunden auch gegen Nichtberufsunfälle. Ob Ihr Betrieb bei der Suva oder bei einem privaten Versicherer versichert ist, hängt von der Branche ab.

Die obligatorische Versicherung deckt Löhne nur bis zu einem Höchstbetrag und zahlt ein Taggeld von 80 Prozent. Mit einer UVG-Zusatzversicherung lassen sich höhere Löhne, die Differenz zum vollen Lohn oder eine bessere Spitalabteilung absichern – besonders für Kader sowie Inhaberinnen und Inhaber wichtig.

Krankentaggeld: Lohnfortzahlung absichern

Ist eine Mitarbeiterin oder ein Mitarbeiter krank, müssen Sie den Lohn für eine beschränkte Zeit weiterzahlen. Wie lange, hängt vom Dienstalter und von der im Kanton üblichen Skala ab. Ohne Versicherung tragen Sie dieses Risiko selbst – bei einer langen Krankheit kann das für ein KMU teuer werden.

Mit einer Krankentaggeldversicherung wird diese Pflicht in der Regel abgelöst: Die Versicherung zahlt nach einer Wartefrist einen Teil des Lohns während einer längeren Dauer. Die Lösung muss für die Mitarbeitenden mindestens gleichwertig sein. Wichtig sind Wartefrist, Höhe des Taggelds, Prämienaufteilung und die Bedingungen bei einem Austritt.

Betriebshaftpflicht und Sachversicherungen

Die Betriebshaftpflicht deckt Schäden, die Ihr Unternehmen Dritten zufügt – etwa wenn eine Kundin in Ihren Räumen stürzt oder ein Produkt einen Schaden verursacht. Entscheidend sind die Versicherungssumme, die Deckung von Arbeiten bei Kunden und Ausschlüsse für bestimmte Tätigkeiten.

Dazu kommen je nach Betrieb eine Inventar- und Betriebsunterbruchversicherung, eine Cyberversicherung, Fahrzeugversicherungen und ein Firmenrechtsschutz. Für Verwaltungsrat und Geschäftsleitung kann eine Organhaftpflichtversicherung sinnvoll sein.

Firmenversicherungen bündeln: so gehen wir vor

Sie entscheiden, welche Empfehlungen Sie umsetzen. Wichtige Vorschläge prüft immer eine zweite qualifizierte Person, bevor wir sie Ihnen vorlegen.

• Bestehende Policen und Reglemente im Kundenportal hochladen
• Deckungen, Prämien und Fristen strukturiert erfassen
• Lücken und Doppelspurigkeiten aufzeigen
• Angebote einholen und verständlich vergleichen
• Wechsel erst nach Ihrer Zustimmung umsetzen
• Verträge jährlich überprüfen

Typische Lücken bei KMU-Versicherungen

Diese Punkte fallen bei der Prüfung von Firmenversicherungen am häufigsten auf:

• Kein Krankentaggeld, obwohl der Arbeitsvertrag Lohnfortzahlung zusichert
• Löhne über dem UVG-Höchstbetrag nicht zusätzlich versichert
• Versicherungssumme der Betriebshaftpflicht seit Jahren unverändert
• Inhaberinnen und Inhaber selbst nicht oder ungenügend versichert
• Kündigungsfristen verpasst und Verträge stillschweigend verlängert

Häufige Fragen